转型阵痛考验银行创新力,商业银行应坚持差异

    下一步,我国商业银行应该从思想认识、战略定位、结构优化、执行实施等方面着力,加强战略管理,将差异化发展战略落到实处。

16家上市银行三季度净利润总额9184亿元,平均净利润同比增速约为13%,比上半年13.6%的增幅低了0.6个百分点。这是国内外经济形势、利率市场化、不良贷款率上升等因素综合作用的结果。商业银行利润增速放缓将成为常态,如何度过转型“阵痛”,提升创新能力,实现差异化发展是关键。

    在结构优化上,逐步实现业务结构综合化。目前,商业银行普遍存在“单一结构”现象:业务结构上,以批发业务为主;客户结构上,以大中型企业客户为主;收入结构上,以利差收入为主。这样的单一结构在利率市场化时代相对脆弱,因此要下大力气加大结构优化力度——业务结构要逐步综合化,更多发展财富管理等非信贷业务以及零售业务;客户结构要均衡化,不断提高小微企业客户和个人客户比例;收入结构要多元化,通过产品和服务创新,大幅提高真实的非利息收入比重,减少对利差收入的过度依赖。

商业银行要更好地应对挑战,一要跟上转方式、调结构的步伐,及时调整经营策略,厘清客户结构,按照客户需求特点提供产品和服务,提高信贷管理精细化水平和服务匹配度。尽管目前数据显示商业银行对小微企业信贷投入增速较快,但是小微企业和个人客户贷款在整个贷款中所占的比重仍然较小,商业银行的客户结构未来将发生较大改变。随着大客户占比减少,中小客户占比增加,有助于银行稳定收入、控制成本。相对于大客户而言,商业银行在中小客户面前有更大的定价权,这有利于维持一定程度的利差,有利于降低商业银行的营销成本。

    在思想认识上,高度重视战略管理重要作用。在变革的时代,方向比努力更重要。未来,个人英雄主义和信贷资源的粗放投入已经难以奏效,制定适合自身、契合时代的战略至关重要。商业银行应谋定而后动,从整体和全局上科学把握未来发展的正确方向,不断推进和加强银行战略管理。在战略制定中,要坚持“软件”与“硬件”结合、战略与战术并用、眼前与长远兼顾;要重视业务战略的制定,更要重视客户定位、服务战略和管理转型的协同。平时应重视研究工作,持续跟踪形势变化,真正做到科学决策。

需要指出的是,我国商业银行战略转型有的探索已初见成效,有的进展并不顺利。其中深入推进体制机制改革是关键。只有明确市场化转型方向,建立健全更加商业化的运营机制,才能真正地实现转型升级的目标,保证有效资源能够持续不断地流入转型创新业务领域,实现银行的华丽转身。

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    过去几年,商业银行开始探索差异化的发展战略。在业务层面,分别形成零售银行战略、小微金融战略、同业金融战略和互联网金融战略;在管理层面,不少银行围绕综合化、精细化、集约化、轻型化等“四化”实施转型,并在组织架构等方面进行调整。但除了招商银行的零售银行战略获得成功之外,大多数银行业务战略和管理转型的成效并不明显,尚未形成独特清晰的发展模式,也未能降低经济周期波动的影响。

商业银行只有明确市场化转型方向,建立健全更加商业化的运营机制,才能保证有效资源能够持续不断地流入转型创新业务领域,实现华丽转身

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