拥抱网络,营造新平台

  国内银行业信息化水平的不断提升,推动商业银行积极开展数据集中工程,传统银行与虚拟银行的结合备受关注。此次邮储银行提出的智慧银行,不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道,整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台,并依托4万个营业网点、10万台自助设备,打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台。电子渠道与实体网络互联互通,协同发展,形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

每经编辑:祝裕

  此外,为了更好地布局消费金融领域,部分银行纷纷致力于消费金融网点建设。比如,中国银行北京分行致力于推动消费金融特色网点建设,延伸服务触角,以便更好地惠及首都百姓。例如,位于丰台区的中国银行北京草桥支行就是首批消费金融特色网点中的佼佼者,该行通过战略角色定位、金融业务创新、专业团队建设、宣传模式升级以及风险管理完善等五大方面的突破,走出了一条以消费金融为特色的发展道路,实现了由“单一支付”向“支付 消费金融”的全面转型。

一提起邮储银行,大家首先想到的便是该行出色的零售业务,邮储银行拥有庞大的零售客户基础,截至2018年末,该行拥有3.97万个营业网点,个人客户数量为5.78亿户,覆盖超过中国人口总量的40%,银行管理个人客户的金融总资产总量达9.27万亿元。

  瞄准更多潜在客户

小微企业“融资难、融资贵”问题是政府关注的重点问题。近年来,监管机构多次出台文件支持推进普惠金融、做好小微企业金融服务工作,并强调应不断深化金融供给。邮储银行一直将小微企业金融业务作为长期战略性业务,不断优化产品体系,着力打造线上化、标准化与专业化产品模式,推出线上产品“小微易贷”等,提升客户服务效率。

  “消费金融服务是邮储银行服务社区百姓,助力消费升级的重要手段,邮储银行将在网点、品牌等传统优势的基础上,积极拥抱‘互联网 ’,依托大数据和移动互联技术,为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。” 邮储银行副行长邵智宝表示。

针对外部工薪客户和在校大学生,邮储银行推出“邮薪贷”和“邮学贷”,进一步引入外部数据,增加信息维度,形成定性定量相结合的客户评价体系,实现全线上处理,智能化审批。

摘要:2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。 消费...

在使用新技术实现贷款服务数字化、自动化、智能化转型的同时,邮储银行还同步积极打造线上贷款开放式服务新平台,打通产业金融和消费金融,发挥邮储银行践行普惠金融的服务优势,提供各类平台合作综合金融服务方案。

  中国银行北京分行相关业务负责人指出,随着经济步入新常态,消费升级和经济结构优化已经成为拉动我国经济增长的新引擎,消费金融市场需求的不断增大,也使得银行业金融机构迎来了黄金时期。

以“粮抵贷”为例,该产品以申请人在中粮粮仓所储存粮食作为质押物,将贷款申请、质押办理、额度审批、贷款支用等流程移到线上。客户足不出户即可获得最高额度300万元的贷款,申请到放款可在15分钟内完成,使种粮户能以低成本、高效率的方式获取资金,切实解决了客户在粮食贸易、扩大种植等经营场景中存在的资金周转难题。

  消费金融需求逐渐增大

近年来,邮储银行在积极践行普惠金融,加速推进零售信贷业务发展的同时,积极抓住数字时代的发展机遇,以服务新零售为目标,强化新技术新方法的应用,加速推进贷款业务的数字化转型。在不到3年的时间里,该行的线上贷款业务经历了跨越式发展。

  创新渠道,提升服务体验,不少银行的信用卡分期业务、消费信贷业务可通过手机银行等渠道办理。比如建设银行等多数银行的信用卡分期业务已实现ATM、手机银行、电话银行、短信、微信等多渠道在线申请及办理。

服务“三农”一直是邮储银行的市场定位,同时也是该行的竞争优势之一。邮储银行不断创新三农金融贷款产品,持续加快互联网贷款开发,不断丰富线上贷款产品,推出线上线下相结合的贷款产品“E捷贷”以及全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。

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除了针对不同客户群体提供丰富的线上贷款产品以外,邮储银行的贷款服务方式也颇具特色。“在推出系列全线上贷款服务的同时,我们发挥渠道广布且下沉的优势,搭建O2O服务模式。对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能,实现‘线下申请、线上放款’,为客户提供更具邮储银行特色的线上线下联动的贷款服务方式。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍。

  近年来,越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域,从传统的商业银行到民营消费金融公司,再到网络上的P2P公司以及各大电商,消费金融经营主体迅速扩大,覆盖了多个领域。

李静姝表示:“邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理”。

  邮储银行副行长曲家文在“邮享贷”、“邮薪贷”发布会现场表示,步入“数字时代”,邮储银行在互联网金融领域不断探索,致力于为客户提供体验更加良好的金融服务,将加快打造“三个银行”。据介绍,“三个银行”是指开放协作、利用云计算打造的平台银行,“体验+智能”的智慧银行,以及平等共享的普惠银行。此概念的提出充分体现了当代商业银行在“互联网金融+”领域的创新实践。

打造线上贷款开放式服务新平台

  2016年,邮储银行推出“幸福·加邮”社区行系列活动,并联手旗下中邮消费金融有限公司成立“消费产业联盟”,以“互联网 ”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务,打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。2017年,邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为主题,在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动,不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品,还与汽车电商平台、保险公司合作,推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

在申请阶段,该行依托客户行为、通讯、征信等数据,通过关联负面信息,构建客户关系图谱,从用户反欺诈和设备反欺诈双维度出发,综合评估,有效防范欺诈风险。

  各银行围绕客户需求大力创新产品,中国银行全面优化流程、积极拓展场景,推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品,满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求,建成了一套较为完善的消费金融服务体系,持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。

据了解,在信贷工厂运营模式的支持下,邮储银行实现了线上贷款的决策智能化、管理集约化和作业标准化,支持了线上产品的持续快速迭代升级,审批效率和质量大幅提升,客户体验良好。

  目前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品,覆盖客户各类消费需求,重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等新兴消费领域。2016年,邮储银行顺应国家积极发挥新消费引领作用的政策导向,先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品,推出线上支用和刷卡支用功能,打通线下产品线上服务通道,备受市场关注;2017年,邮储银行进一步结合自身优势,扩充产品线,拓展服务领域和客群,客户反响良好。

李静姝表示,邮储银行目前通过各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,打造立体化服务体系,为客户提供7*24小时的全天候服务。在手机银行中设置贷款统一入口,为每一名线上申请贷款的客户,就近匹配线下服务网点,方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务,满足客户更多样化的金融服务需求。推出移动展业设备,进一步延伸网点服务,实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的服务方式转变。

  “邮薪贷”则是邮储银行面向更广泛工薪阶层人士发放,用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术应用,实现了全流程在线办理,客户可通过邮e贷手机APP线上申请,全在线办理,平均15分钟、最快10分钟,申请放款平均3分钟、最快实时到账,贷款额度最高可达30万,期限最长可达3年。

在消费金融方面,邮储银行推出“邮享贷”和“邮家贷”,这两款产品可以根据客户收支情况、资产状况等相关数据,按月动态调整预授信额度,实现了自动化授信。

  创新渠道,进行“互联网金融 ”尝试

以汽车金融为例,邮储银行顺应车消费场景化和车生活生态化的趋势,搭建汽车金融开放合作新平台,积极与多方开展合作。比如,该行与汽车金融公司共建平台,通过系统对接、信息共享,利用智能化风控建模实现自动审批,发挥该行的资金优势,不断扩大服务客群。

  在消费金融领域,推出形形色色的消费贷款是各家银行的大趋势。业内人士指出,在当前经济形势下,商业银行发展零售业务是转型的要求,而消费金融中,信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。

在线上贷款快速增长的同时,邮储银行还保持了优异的资产质量,截至2018年末,邮储银行不良贷款率为0.86%,远低于我国银行业的不良率平均水平。优秀的资产质量与该行贯彻全面风险管理理念,将数字化风控技术贯穿于个人信贷管理全流程密不可分。

  建设银行(行情601939,买入)北京分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价,并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系,同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式,具备市场先发竞争优势。

具体而言,邮储银行将积极推进与优秀互联网平台的互联互通,实现线上获客、线上额度生成、线上审批、线上贷后预警等功能,为互联网流量平台的优质客群提供嵌入式的线上贷款服务,实现平台互联;推进线上贷款更快地向产业金融服务延伸,与更多产业龙头企业实现互联,打通批发金融与零售金融,实现产业互联;依托技术革新和大数据应用,加快移动终端功能布局,发挥该行渠道、资金和专业等方面的优势,构建跨越城乡二元经济的金融服务新生态,持续做好三农金融服务和消费金融服务,实现城乡互联。

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