银行理财产品图新,变成天天揽储

摘要:随着银行存款的考核逐渐向日均存款额过渡,季末效应消失。银行也在寻求创新,但是如何摆脱隐性刚性兑付的惯性思维,成为摆在银行发展之路上亟待解决的问题。 年末将至,期待超高收益银行理财产品的投资者可能会失望了。一位城商行的理财师表示,今年银行流动...

摘要:银行突击揽储的局面能否终结?9月11日,银监会、财政部、央行等三部委下发了236号文,约束存款揽储冲时点习惯,并设定了3%的月末存款偏离度标准。然而信息时报记者在采访中发现,银监会规范冲时点后的首个季末,银行并没有改变时点考核的现实做法,只是从以...

  随着银行存款的考核逐渐向日均存款额过渡,季末效应消失。银行也在寻求创新,但是如何摆脱隐性刚性兑付的惯性思维,成为摆在银行发展之路上亟待解决的问题。

  银行突击揽储的局面能否终结?9月11日,银监会、财政部、央行等三部委下发了236号文,约束存款揽储“冲时点”习惯,并设定了3%的月末存款偏离度标准。然而信息时报记者在采访中发现,银监会规范“冲时点”后的首个季末,银行并没有改变时点考核的现实做法,只是从以前的“冲时点揽储”变成了“天天揽储”,银行一线拉存款的压力不但没有缓解,反而还在加大。

  “年末将至,期待超高收益银行理财产品的投资者可能会失望了。”一位城商行的理财师表示,今年银行流动性比较宽松,再加上政策监管的调整,使得超高收益理财产品难以再现,追逐季末效应的理财方式需要调整。

  现象:短期难改拉存款局面

  季末效应难现

  我国商业银行法规定,贷款余额与存款余额的比例(即存贷比)不得超过75%。简单来说,相当于银行每吸收100元的存款,只能发放75元贷款。因此为了达到监管层对存贷比的考核要求,每到月末、季末以及年末,各家商业银行就纷纷进入了揽储的活跃时点。

  以往银行为了完成存款考核任务,会在月末、季末、年末突击发行一些高收益的理财产品,达到变相吸储完成考核指标的目的,因此催生出季末效应投资,也成为一些投资者追逐的理财方法。

  9月11日,银监会、财政部和央行联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,设置3%的月末存款偏离度以防止银行冲时点突击揽储。一位国有大行金融研究部相关人士在接受信息时报记者采访时表示,存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标,文件限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。“也就是说,如果银行月日均存款为100亿元,那么这个月末一天的银行存款就不能够超过103亿元。”

  不过,与2013年钱荒时的流动性相比,最近的银行可以用“不差钱”来形容。中国人民银行10月22日发布9月份金融市场报告指出,2014年1~9月,金融市场总体运行平稳,9月份货币市场成交量环比增加,货币市场利率继续下行。银河证券次日发布报告称,从正回购利率持续下降的趋势来看,一方面实现了促进降低社会融资成本的目的,另一方面央行通过定向宽松进行加量配合,维持宽松的货币市场环境。

  尽管236号文明令约束银行存款“冲时点”的习惯,不过上述银行人士对于其效果并未给出过高期待,“应该说,短时期内文件很难改变银行拉存款的局面,因为在存贷比监管指标没有调整的情况下,设置存款偏离度实际上还加大了银行平时揽储的压力。”

  而调整银行存贷比计算口径以及加强存款偏离度管理的新规出台,也令银行在季末时点发布超高收益理财产品的动力大大减少。自7月1起,银行存贷比计算口径调整,使得计入贷款的总量减少(即分子减少),该政策规定,“三农”专项金融债所对应的涉农贷款、小微企业专项金融债所对应的涉农贷款等6项贷款不再计入分子。

  应对:银行“改期”冲时点

  此外,9月12日,央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称236号文),要求商业银行加强存款稳定性管理,月末存款偏离度不得超过3%,否则将按严重程度采取相应监管纠正与处罚措施。这使得银行突击存款的行为无法完成考核指标。

  在236号文的约束下,银行又是如何应对的?“既然最后一天不能冲了,我们银行就暂时改在月中和月末冲存款。”一家股份制银行的客户经理向记者证实,该行近日已下发通知,通知部分关系客户改在9月25日存款,“到国庆后,应该还有一次冲存款的日子,具体是什么时间还没通知。”

  一位理财产品分析师向记者表示,上述两项政策使得银行在季末突击发行高收益理财产品来集中吸储的情况得到了遏制,所以三季度没有出现季末效应,令许多投资者比较失望。

  不仅是股份制银行,一家国有大型银行的客户经理也告诉记者,大行在当前面对有存贷比考核指标时揽储形势也不轻松,“以前是月末忙、季末忙、年底更忙,现在是每天都在忙,银行一线拉存款的压力不但没有缓解而且还在加大,我们就只能去寻求与一些大客户合作,如医院和企业等。”

  创新多样化

  还有银行业人士告诉记者,以往银行“花钱”买存款的情况并没有消失,手头有钱的客户仍然会挨个“询价”,只不过现在已不必等到月末。记者以业务咨询为理由联系到一位广州的资金掮客,他表示现在是淡季,目前他们已不做月末冲存款的业务,但可做定期存款,“最低50万元,最少需要存3个月,使用存款返现的形式,在银行给的存款利率之外,再加2%~3%的利息。”

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